Dzięki korzystaniu ze środków na karcie kredytowej, nasze finanse mogą pracować przez dodatkowe kilkadziesiąt dni.
Dla jednych absolutna konieczność, dla innych koszmar spędzający sen z powiek. Dlaczego karta kredytowa budzi tak skrajne reakcje? Dlaczego nie jest produktem dla każdego? Czy jest w ogóle możliwe oszczędzanie z kartą kredytową? I jak wybrać kartę kredytową?
Karta kredytowa to obecnie jedno z najłatwiej dostępnych narzędzi finansowych praktycznie dla każdego, kto może udokumentować regularne wpłaty na swoje konto bankowe. Jej dostępność i wygoda użytkowania może jednak stać się pułapką i pierwszym krokiem do spirali zadłużenia. Warto jednak pamiętać, że to nie karta kredytowa jest przyczyną wszelkiego zła. Najczęściej kłopoty powoduje brak rozsądku i odpowiedzialności użytkownika.
Czym jest i jak działa karta kredytowa?
Najogólniej rzecz ujmując karta kredytowa jest po prostu odnawialnym kredytem z wydłużonym okresem spłaty. Karta kredytowa najczęściej nie jest powiązana z naszym kontem osobistym. Korzystanie z kart kredytowych jest bardzo proste. Płacąc za produkty lub usługi, zaciągamy kredyt w banku, na spłatę którego mamy (uśredniając) 55 dni. Po spłacie zobowiązania, limit na karcie zostaje przywrócony.
Wybór karty kredytowej
Analizując oferty różnych banków, można dojść do wniosku, że oprocentowanie na kartach kredytowych, a także tzw. okres bezodsetkowy są bardzo zbliżone. Dlatego też wybór karty kredytowej powinien opierać się na innych parametrach. Poniżej najważniejsze z nich:
- opłata za wydanie karty kredytowej – może to być opłata uznaniowa, np. zależna od wartości lub liczby transakcji kartą;
- opłata za wydanie karty dodatkowej – większość banków oferuje wydanie dodatkowych kart do jednego konta, np. dla członków rodziny;
- opłata roczna/miesięczna – najczęściej zależna od „prestiżu” karty, może wynieść nawet kilkaset złotych rocznie, również może być opłatą uznaniową;
- opłata za ubezpieczenia obowiązkowe – z większości ubezpieczeń możemy zrezygnować, jednak są banki, które dodają obowiązkowe ubezpieczenie „w pakiecie” z kartą,
- opłata za przekroczenie limitu karty – w niektórych bankach stosuję się opłatę za samo wykorzystanie limitu;
- opłata za wypłatę gotówki z bankomatu,
- opłata za wydanie duplikatu karty,
- opłaty za czynności windykacyjne.
Za posiadanie karty kredytowej można zapłacić nawet kilkaset złotych rocznie. Dlatego też tak bardzo istotnym elementem wpływającym na wybór karty kredytowej jest uważna lektura tabeli opłat i prowizji. Wysokość opłat z reguły można negocjować, a przy aktywnym korzystaniu z karty, istnieje możliwość zredukowania ich do 0.
Jak oszczędzać z kartą kredytową
Oszczędzanie na karcie kredytowej jest jak najbardziej możliwe. Dzięki korzystaniu ze środków na karcie kredytowej (pomijając wypłaty z bankomatów czy cashback), nasze finanse mogą pracować przez dodatkowe kilkadziesiąt dni. Warunkiem jest jednak dyscyplina w przestrzeganiu terminów płatności. Zatem jak oszczędzać?
- karta kredytowa nie jest przeznaczona do transakcji gotówkowych (najczęściej wypłaty z bankomatów nie są objęte okresem bezodsetkowym) – zapominamy o bankomatach;
- kontroluj wyciągi z karty kredytowej, a w przypadku podejrzenia nieuzasadnionego użycia przez osoby trzecie, natychmiast skontaktuj się z bankiem;
- spłacaj zadłużenie minimum 2 dni przed upływem terminów płatności;
- zapomnij o kwotach minimalnych – jeśli nie spłacisz całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank naliczy odsetki;
- jeśli stopa oprocentowania karty kredytowej wydaje ci się zbyt wysoka, istnieje możliwość przeniesienia długu na kartę z niższym oprocentowaniem, zwróć jednak uwagę na koszty takiej operacji.
Oszczędzanie z kartą kredytową
Przeprowadźmy uproszczoną symulację.
Zakładamy zarobki w wysokości np. 4000 zł, które trafiają na konto bankowe 1-go dnia miesiąca. Z wypłaty, 1000 zł przeznaczony jest na opłaty rachunków itp., a reszta pozostaje na koncie oszczędnościowym, powiedzmy z oprocentowaniem 4% w skali roku. Zakładamy również, że wszystkie pozostałe płatności wykonujemy kartą kredytową: paliwo, bilety, zakupy, dowolne inne wydatki. Kolejne założenie: wydajemy równowartość pozostałego wynagrodzenia.
Ostatniego dnia miesiąca otrzymujemy wyciąg z karty.
Po natychmiastowej spłacie zadłużenia, na koncie oszczędnościowym uzyskujemy wzrost z tytułu odsetek o 8,10 zł. Niewiele, ale w skali roku mamy już około 100 zł. A teraz pomyślmy, jak będzie wyglądała ta sytuacja, gdy stopy procentowe będą wyższe.
Podsumowując, wybór karty kredytowej, a także oszczędzanie z nią, są możliwe, ale trzeba uważnie kontrolować swoje wydatki i terminy płatności. Karta kredytowa nie jest przeznaczona dla osób żyjących ponad stan, gdyż niedopatrzenie terminów płatności może być pierwszym krokiem do katastrofy finansowej.
